低利率时代来临!余额宝跌破2%,钱放哪儿才值钱?

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最近一个月,金融市场的风云变幻相信大多数朋友一直是以一个看热闹的心态来面对,无论美股熔断还是无限量QE,到前几天的瑞幸事件,对于我们而言可能并没有感受到“切肤之痛”。但是这两天,一个新闻的出现,让大家忽然觉得,好像不对劲儿了… 曾经全民理财意识的唤起者,短期理财产品中的“王”,迫使银监会立新规监管,逼着各大银行技术升级,将近一半中国人用过的理财产品—-余额宝,它降息了,降到了2%以下。 毫不夸张地说,余额宝降息对我家的影响是,我妈出门买菜都得砍价了。有太多中国老百姓(603883,股吧)从理财的开始,就是把钱放进余额宝,看着里面每天几块钱的利息,心里美的不行,想我妈这样辛苦工作了半辈子的人,也第一次靠余额宝获得了“被动收入”,能不高兴么。这笔钱也成了很多家庭每天的买菜钱,买烟钱。一度我家每天餐桌上的菜品变化,都能看出最近余额宝的行情。 1 余额宝为什么会降息到如此低 原因其实很简单,当政府放水的时候,市场上就不缺钱,大家借钱的成本就会下降,债券利率会降低。而余额宝投向的这些资产,大多都是非常安全的利率债或大额存单,这类投资标的他们的收益随着流动性变化:流动性越充裕,它越不值钱收益越低;流动性越紧张,大家都需要到处借钱的时候,这类资产的收益就越高。当政府放水时、钱本身变得越来越不值钱,它们的收益都会变低。看着余额宝的这条向下蜿蜒的线,也就看到了其它同类固收理财的宿命(比如说银行理财、互联网存款、国债逆回购、信托等等),这类产品收益肯定也是越来越低的。想靠它们赚钱,只会越来越难。之前和大家聊过很多次以后我们的存款肯定会变成低利率,0利率甚至是负利率。当余额宝也走低到2%以下的时候,存款负利率时代,是不是就离我们更近了? 2 持有什么产品更保值? 在这样一个大背景下,我们就不得不提今年持续火热的年金险,年金险未来收益和保底利息写进合同里,长期优势明显,所以大家会发现,身边投保年金的人会越来越多,而且推荐年金的人也越来越多。而年金险,作为我们重要的养老金教育金的储蓄池,能保住现在的本金安全,创造长期稳定现金流,对于现在三四十岁的人来说,真的很有必要。过去这半年,后台问的最多的年金产品就是“招商信诺【自在人生 A】养老年金险”。今天再和大家重新介绍一遍。先了解一下这家公司的背景,让大家安安心。 作为一家合资公司, 两个大股东的背景在中外都是拿得出手的企业,2019年监管公布的主要经营指标中,偿付能力和风险评级都是优秀水平。 产品功能方面我们要了解几个重点方面:第一、自在人生A款养老年金险谁能买?投保年龄:0 – 55周岁保障期间:终身交费期间:10/15/20年(可以根据自己预算和规划决定交多久)养老年金领取年龄:55/60/65岁(可以自由决定什么时间可以领钱)第二、自在人生A款养老年金险能领多少钱?举个例子:如果某先生在35岁时为自己投保了一份自在人生A款养老年金险。 每年投入10万元,连续10年,基本保额为124200元;选择自60岁起领取养老年金,共投入100万;养老年金:60岁起,每年可领取100%基本保额,即124200元,可领取至终身,保证领取20年。可能有朋友会问啥叫保证领取20年,其实意思特别简单,就是这20年间,我们肯定能领走248万,即使这期间不幸身故人不在了,也会把248万里剩余没领的钱给我们,比如人到65岁忽然不在了,这笔钱只领了5年一共62万,那剩余的186万就作为身故金给到家人,说白了这笔钱横竖都是咱们家自己的。能保证的是,从开始领取后,至少可以获得保费2.4倍的收益,我们可以拍胸脯说以后我至少能有这么多钱,这个底气是别的投资产品给不了的。在领取了20年后,也能继续领取,直至终身,活到老领到老,越长寿越值得。第三、自在人生A款养老年金险的收益怎么样?业内一般用内部收益率IRR来衡量年金险的收益情况。 内部收益率IRR,这个算法是用来测算投资未来可以达到的报酬率,不管是什么类型的年金产品,交多少年,期限多久,领取时点不同,领取额度不同,通通可以用IRR这一唯一的衡量标准计量收益。IRR是衡量年金保险收益率最直观且最科学的方法! 按照测算来看,到了被保人80岁时,总共领取2680200元,是保费的2.6倍,收益率为4.08%;被保人100岁,总共领取5092200元,是保费的5倍,收益率为4.43%。活得越久,领得越多,收益率越高。 3 购买年金险的注意事项 不过,年金险虽好购买时也需要多留意,自在人生A属于长期险,如果前几年拿钱出来,需要退保取出,只能给付现金价值,很容易会发生亏损。所以如果我们近几年有大额消费的计划,例如买车、买房、结婚,那么现阶段就不太适合买年金。 当然,年金险也有明显优势: 第一:安全性高; 毕竟养老保险是涉及到国计民生的问题,国家的重视程度可想而知,安全性当然有保障。 第二:收益确定;每年能领到多少钱,未来有多少钱能用,都是写在合同里的。 熟悉小司的朋友都知道,过去我们很少推荐年金险,因为,年金险那并不算高的收益,在过去有很多理财产品都能做到,甚至做的更好。 而这两年投资市场的情况大家有目共睹股市持续低迷,利率持续走低,加上今年的特殊情况,刷新了很多人对于投资这件事的认知,比如谁也不会想到余额宝也会有跌破2%的一天。 然而,年金险却依然坚挺,因为它的收益都是在合同里白纸黑字写好的,不会随着政治经济环境的改变而起伏波动,如果我们现在正有笔闲钱需要规划,或者正在考虑未来的养老安排,可以考虑一下年金险。 本文首发于微信,文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:腾和财经)

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